CAPÍTULO I: SISTEMAS DE PAGO

Durante el tercer trimestre de 2022, las transacciones efectuadas a través de los sistemas de pagos que operan en el país reflejaron una tendencia creciente tanto en valor como en el volumen de las operaciones, respecto al mismo periodo de 2021. Así, las operaciones totalizaron 440,162.0 millones de córdobas (C$381,300.6 millones en el tercer trimestre de 2021), para un total de 1,587,223 transacciones, lo que representó un incremento interanual de 15.4 por ciento en valor y de 13.4 por ciento en volumen.

1.1 Operaciones en el SINPE^[1]

A través de este sistema, las operaciones alcanzaron 357,409.2 millones de córdobas, con 647,519 transacciones, lo que reflejó un aumento interanual de 12.9 por ciento en el valor; no obstante, hubo una disminución de 2.6 por ciento en el volumen.

Los servicios del SINPE con mayor importancia fueron las Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF), con una participación de 51.9 por ciento en el total transado, y la liquidación de operaciones ACH que representó el 23.1 por ciento. Asimismo, la compensación y liquidación electrónica de cheques a través de la Cámara Interbancaria de Compensación Electrónica de Cheques (CCE) representó el 15.8 por ciento. Mientras, que las operaciones de depósito y retiro en efectivo (dólares y córdobas) que realizaron los bancos en el BCN, a través del Módulo de Administración de Efectivo (MAE), tuvieron una participación de 8.4% en el valor de los servicios en SINPE.

A través de TEF se procesaron 14,113 transferencias en córdobas, dólares y euros, esto es un incremento de 5.3 por ciento respecto a lo observado en el tercer trimestre de 2021. Por su parte, el monto transado ascendió a 185,407.1 millones de córdobas, lo que equivale a un incremento de 10.5 por ciento respecto al monto del mismo periodo de 2021. El monto promedio diario transado en el sistema fue de 3,090.1 millones de córdobas, equivalente a 13.1 millones de córdobas por transferencia en promedio, caracterizándolo como un sistema donde se realizan pagos de más alto valor.

A través de la CCE^[2] se compensaron y liquidaron 632,673 cheques en córdobas, dólares y euros, registrándose una disminución de 2.8 por ciento en volumen, respecto a los datos del tercer trimestre de 2021. El monto de las operaciones totalizó 56,449.9 millones de córdobas, lo que resultó en un incremento interanual de 12.5 por ciento en el valor. El monto promedio diario compensado ascendió a 940.8 millones de córdobas (C$89,224.5 por cheque).

En su rol de liquidador de las operaciones de UNIRED^[3],el BCN ejecutó órdenes de liquidación en dólares y córdobas por un monto equivalente a 82,545.5 millones de córdobas, lo que representó un incremento de 27.5 por ciento respecto a lo observado en el tercer trimestre de 2021. El monto promedio diario liquidado ascendió a 1,375.8 millones de córdobas.

Las operaciones de depósito y retiro de efectivo en córdobas y dólares que los bancos realizaron en el BCN, y que se registraron a través del Módulo de Administración de Efectivo (MAE), ascendieron a 30,185.3 millones de córdobas. Esto significó una disminución de 3.6 por ciento respecto a lo registrado en el tercer trimestre de 2021. Asimismo, el monto promedio operado diariamente fue de 503.1 millones de córdobas.

Por otra parte, en el Módulo de Mesa de Cambio (MMC) del BCN se realizaron 282 operaciones de compra y venta de dólares y euros con los bancos y gobierno. Estas operaciones totalizaron 2,821.4 millones de córdobas, resultando un aumento de 14.4 por ciento. El monto promedio transado diariamente fue de 47.0 millones de córdobas.

1.2. Operaciones en UNIRED^[4]

Las transacciones en el sistema UNIRED totalizaron 82,630.7 millones de córdobas, correspondientes a 939,527 operaciones, lo que equivale a un aumento interanual de 27.7 por ciento en el valor transado y de 27.9 por ciento en el número de operaciones.

Por tipo de transacción, las transferencias de cuenta a cuenta (individuales y múltiples) registraron la mayor participación tanto en el valor transado como en el número de operaciones (98.3% y 83.7% respectivamente); seguido del pago de tarjetas de crédito (1.5% en valor y 14.0% en volumen).

El valor de las transferencias de cuenta a cuenta ascendió a 81,255.7 millones de córdobas (786,026 operaciones), registrándose un incremento interanual de 27.9 por ciento (de 30.6% en volumen). Por su parte, el valor de los pagos de tarjetas de crédito fue por 1,231.8 millones de córdobas, resultado de 131,925 operaciones, observándose un aumento de 17.4 por ciento en el valor y de 17.8 por ciento en el volumen.

En promedio se realizaron 10,212 operaciones diarias por un monto de 898.2 millones de córdobas, siendo el monto promedio por operación de 87,949.2 córdobas.

1.3. Operaciones del SIPA ^[5]

A través del SIPA se realizaron 177 transferencias desde o hacia el resto de los países de Centroamérica y República Dominicana, por un monto equivalente a 122.1 millones de córdobas, lo que reflejó una disminución interanual de 20.4 por ciento en el valor de las transferencias y de 20.6 por ciento en el volumen.

Se recibieron 130 transferencias (73.4% del volumen total), por un monto equivalente a 91.3 millones de córdobas (74.7% del valor total). Esto representó una disminución de 18.8 por ciento en la cantidad de operaciones recibidas y de 19.4 por ciento en el valor transado, respecto al tercer trimestre de 2021. El monto promedio de las transferencias recibidas fue de 702,389.0 córdobas.

Por su parte, las transferencias hacia el resto de países de Centroamérica y República Dominicana totalizaron 47 transferencias (26.6% del volumen total), por un monto equivalente a 30.8 millones de córdobas (23.2% del valor total), lo que representó una disminución de 23.2 por ciento en el valor de las operaciones y de 25.4 por ciento en la cantidad de transferencias enviadas, respecto al mismo período de 2021. El monto promedio de las transferencias enviadas fue de 655,504.3 córdobas.

CAPÍTULO II: INSTRUMENTOS DE PAGOS

2.1. Monto y cantidad de instrumentos de pagos en circulación

Al cierre del tercer trimestre, el efectivo en circulación ascendió a 36,677.2 millones de córdobas, lo que representó un aumento interanual de 15.8 por ciento. Del total en circulación, 96.7 por ciento (C$35,450.1 millones) corresponde a billetes con denominaciones de regular circulación, de 5 córdobas hasta de 1,000 córdobas; y el 3.4 por ciento restante lo componen las monedas (C$1,201.2 millones) y billetes de más baja denominación (C$25.9 millones).

La composición de los billetes de circulación regular al 30 de septiembre de 2022 (Tabla II-1.2) muestra que las denominaciones de 1000, 500, 200 y 100 córdobas tienen una mayor participación en el monto total nominal de billetes en circulación (94.9%). Mientras que las denominaciones de 10, 20, 100 y 500 córdobas son las de mayor cantidad de formas de billetes de circulación regular (78.6%).

Asimismo, la composición de las monedas en circulación al 30 de septiembre de 2022 (Tabla II-1.3) refleja que las denominaciones de 1.00, 0.25 y 0.10 córdobas son las de mayor circulación en cuanto a la cantidad de piezas (75.2%); mientras que la mayor participación con relación al valor nominal en circulación la tienen las monedas de 5.00 y 1.00 córdoba (85.6%).

Por otro lado, en cuanto a los instrumentos de pagos distintos al efectivo, al cierre del tercer trimestre del año se registró un incremento en el total de tarjetas (de débito, de crédito y tarjetas prepagadas) y de billeteras móviles, respecto a lo observado en el mismo período de 2021.

El número de tarjetas activas y en circulación totalizó 2.7 millones al cierre del tercer trimestre, frente a 2.2 millones que se registraron en el mismo período de 2021. De esa cantidad, 2.0 millones correspondieron a tarjetas de débito (1.7 millones en el tercer trimestre de 2021); 516,491 tarjetas de crédito (444,270 en el mismo período de 2021); y 104,293 tarjetas prepagadas (113,567 en 2021). Además, se reportaron 738,342 billeteras móviles activas^[6], versus 523,954 al cierre del tercer trimestre de 2021 (ver Tabla AE-XVII en los anexos).

Al finalizar el tercer trimestre de este año, el 76.6% de las tarjetas activas y en circulación incorporan banda magnética, microchip y tecnología sin contacto (contactless).

2.2. Operaciones con instrumentos de pagos

Las operaciones con instrumentos de pago ascendieron a 49.9 millones de transacciones, por valor de 764,178.5 millones de córdobas, que incluye pagos con tarjetas, transacciones con billeteras móviles, transferencias electrónicas locales e internacionales, y pagos con cheques. Estas transacciones reflejaron un aumento interanual en el valor de 17.6 por ciento, y de 21.7 por ciento en el número de operaciones (ver Tabla II-2.5).

El valor de los cheques transados fue 128,217.0 millones de córdobas (incremento interanual de 7.8%). Por su parte, el volumen de los cheques pagados fue de 1.7 millones, lo que representó una disminución de 6.4 por ciento con respecto al dato del tercer trimestre de 2021. A través de las ventanillas de sucursales bancarias se liquidó el 62.4 por ciento del volumen total. Por su parte, el 59.0 por ciento de los cheques compensados en la CCE, correspondieron a cheques fiscales.

En cuanto a las transferencias locales, estas sumaron el equivalente de 506,690.2 millones de córdobas (incremento interanual de 19.2%), con un volumen de 7.4 millones de transferencias (aumento interanual de 37.4%). Del valor total de las transferencias locales, el 47.1 por ciento fueron efectuadas en el mismo banco (intrabancarias); 36.6 por ciento se enviaron a través del SINPE y 16.3 por ciento mediante UNIRED (Ver Gráfico II-2.5).

Por otra parte, las transferencias internacionales realizadas por el BCN ascendieron al equivalente de 24,329.5 millones de córdobas (un incremento interanual de 7.2%). El 99.5 por ciento fue ejecutado vía SWIFT y el restante a través del SIPA. Respecto al volumen, se realizaron 149 transferencias, registrándose un incremento de 18.3 por ciento.

Las operaciones con tarjetas sumaron 102,870.1 millones de córdobas, con un volumen de 39.3 millones de operaciones, lo cual representó un incremento interanual de 25.7 por ciento en valor y 20.3 por ciento en el número de operaciones. Las tarjetas con más uso continuaron siendo las tarjetas de débito (72.8% del total de operaciones con tarjetas), con 28.6 millones de transacciones, lo que significó un incremento interanual de 19.7 por ciento.

En cuanto al uso de las tarjetas, el 42.9 por ciento de las operaciones con tarjetas de débito correspondió a retiros de efectivo (83.8% del monto total); el 92.9 por ciento de las operaciones con tarjetas de crédito fueron para pagos por compra de bienes y servicios (93.2% en términos de monto); y el 68.0 por ciento de las operaciones con tarjetas prepagadas correspondieron a pagos por compra de bienes y servicios (81.8% del monto total).

Finalmente, las operaciones con billeteras móviles ascendieron a 2,071.8 millones de córdobas, resultado de 1.5 millones de operaciones. Estos datos reflejaron un crecimiento interanual de 39.8 por ciento en valor y de 34.7 en por ciento en volumen. Asimismo, el 24.1 por ciento de las operaciones fueron pagos por compras de bienes y servicios (4.5% del monto total), 41.6 por ciento por retiros de efectivo (60.5% del monto total); y 32.4 por ciento para transferencias entre billeteras móviles o hacia cuentas bancarias (26.1% del monto total).

CAPÍTULO III: INFRAESTRUCTURA DE PAGOS

3.1. Cantidad de canales de pagos

Al cierre del tercer trimestre 2022, los bancos comerciales atendieron a sus clientes a través de 379 sucursales y/o ventanillas (380 al finalizar el tercer trimestre de 2021); y 8,945 establecimientos que funcionan como corresponsales no bancarios, resultando en un aumento de 598 establecimientos con respecto a 2021 (aumento interanual de 7.2%).

Asimismo, se registraron 1,018 cajeros automáticos (ATM), esto es un incremento de 18 cajeros respecto a lo registrado en el mismo período de 2021. Del total de cajeros, 936 eran de tipo tradicional y 82 del tipo multifuncionales (estos permiten retiros y depósitos de efectivo). Adicionalmente, se contabilizaron 103 kioskos electrónicos (104 en el tercer trimestre de 2021).

Por otra parte, al cierre del tercer trimestre, se reportaron 28,396 terminales de punto de venta (POS), lo que resultó en un aumento de 1,734 POS con respecto a lo registrado en el mismo período de 2021.

El número de usuarios con acceso a las sucursales electrónicas de los bancos fue de 1,207,143 registrándose un incremento de 205,669 usuarios con respecto al tercer trimestre de 2021 (ver Tabla AE-XIX en los anexos).

3.2. Operaciones realizadas a través de la infraestructura de pagos

Con respecto al uso de la infraestructura de pagos, hubo un incremento en el valor de las operaciones. Los POS fueron los dispositivos con mayor uso, con 17.1 millones de operaciones (incremento de 22.0% en términos interanuales), equivalente a 22,837.1 millones de córdobas (aumento de 23.9%).

Igualmente, el valor de las operaciones en cajeros automáticos ascendió a 26,694.4 millones de córdobas, con 7.7 millones de transacciones, lo que representó un incremento de 23.3 por ciento en el monto total, y un incremento de 13.8 por ciento en el número de operaciones.

Por su parte, el valor de las operaciones de retiro de efectivo con tarjeta y pago de cheques en sucursales y ventanillas ascendió a 102,793.9 millones de córdobas, con 1.8 millones de transacciones, lo que representó un incremento de 6.2 por ciento en el monto total y una disminución de 4.3 por ciento en el número de operaciones.

Finalmente, las operaciones realizadas en corresponsales no bancarios alcanzaron 25,150.5 millones de córdobas, para un incremento interanual de 65.7 por ciento. En tanto que, en volumen, se registraron 8.3 millones de operaciones, lo que resultó en un incremento de 35.0 por ciento, respecto al dato del tercer trimestre de 2021.