CAPÍTULO I: SISTEMAS DE PAGO

Durante el segundo trimestre de 2022, las transacciones efectuadas a través de los sistemas de pagos que operan en el país reflejaron una tendencia creciente tanto en valor y volumen, respecto al mismo periodo de 2021. Así, las operaciones totalizaron 417,723.6 millones de córdobas (C$364,825.4 millones en el segundo trimestre de 2021), para un total de 1,511,814 transacciones, lo que representó un incremento interanual de 14.5 por ciento en valor y de 3.9 por ciento en volumen.

1.1 Operaciones en el SINPE^[1]

A través de este sistema, las operaciones alcanzaron 337,449.9 millones de córdobas, con 644,091 transacciones, lo que reflejó un aumento interanual de 11.8 por ciento en el valor y de 9.0 por ciento en el volumen.

Los servicios del SINPE con mayor importancia fueron las Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF), con una participación de 49.0 por ciento en el total transado, y la liquidación de operaciones ACH que representó el 23.8 por ciento. Asimismo, la compensación y liquidación electrónica de cheques a través de la Cámara Interbancaria de Compensación Electrónica de Cheques (CCE) representó el 16.8 por ciento. Mientras, que las operaciones de depósito y retiro en efectivo (dólares y córdobas) que realizaron los bancos en el BCN, a través del Módulo de Administración de Efectivo (MAE), tuvieron una participación de 9.0% en el valor de los servicios en SINPE.

A través de TEF se procesaron 14,437 transferencias en córdobas, dólares y euros, esto es un incremento de 11.3 por ciento respecto a lo observado en el segundo trimestre de 2021. Por su parte, el monto transado ascendió a 165,397 millones de córdobas, lo que equivale a un incremento de 1.2 por ciento respecto al monto del mismo periodo de 2021. El monto promedio diario transado en el sistema fue de 2,711.4 millones de córdobas, equivalente a 11.5 millones de córdobas por transferencia en promedio, caracterizándolo como un sistema donde se realizan pagos de más alto valor.

A través de la CCE^[2] se compensaron y liquidaron 628,893 cheques en córdobas, dólares y euros, registrándose un incremento de 8.9 por ciento, respecto a los datos del segundo trimestre de 2021. El monto de las operaciones totalizó 56,707.8 millones de córdobas, lo que resultó en un incremento interanual de 21.0 por ciento en el valor. El monto promedio diario compensado ascendió a 929.6 millones de córdobas (C$90,170.8 por cheque).

En su rol de liquidador de las operaciones de UNIRED^[3], el BCN ejecutó órdenes de liquidación en dólares y córdobas por un monto equivalente a 80,152.4 millones de córdobas, lo que representó un incremento de 26.8 por ciento respecto a lo observado en el segundo trimestre de 2021. El monto promedio diario liquidado ascendió a 1,314.0 millones de córdobas.

Las operaciones de depósito y retiro de efectivo en córdobas y dólares que los bancos realizaron en el BCN, y que se registraron a través del Módulo de Administración de Efectivo (MAE), ascendieron a 30,402.6 millones de córdobas. Esto significó un incremento de 11.7 por ciento respecto a lo registrado en el segundo trimestre de 2021. Asimismo, el monto promedio operado diariamente fue de 498.4 millones de córdobas.

Por otra parte, en el Módulo de Mesa de Cambio (MMC) del BCN se transaron 306 operaciones de compra y venta de dólares y euros con los bancos y gobierno. Estas operaciones totalizaron 4,790.0 millones de córdobas, resultando un aumento de 299.4 por ciento. El monto promedio transado diariamente fue de 78.5 millones de córdobas.

1.2. Operaciones en UNIRED^[4]

Las transacciones en el sistema UNIRED totalizaron 80,162.0 millones de córdobas, correspondientes a 867,336 operaciones, lo que equivale a un aumento interanual de 27.7 por ciento en el valor transado y de 0.5 por ciento en el número de operaciones.

Por tipo de transacción, las transferencias de cuenta a cuenta (individuales y múltiples) registraron la mayor participación tanto en el valor transado como en el número de operaciones (98.4% y 83.0% respectivamente); seguido del pago de tarjetas de crédito (1.5% en valor y 14.5% en volumen).

El valor de las transferencias de cuenta a cuenta ascendió a 78,848.4 millones de córdobas (720,154 operaciones), registrándose un incremento interanual de 28.1 por ciento (de 1.3% en volumen). Por su parte, el valor de los pagos de tarjetas de crédito fue por 1,163.7 millones de córdobas, resultado de 125,878 operaciones, observándose un aumento de 9.4 por ciento en el valor, pero con una disminución de 3.6 por ciento en el volumen.

En promedio se realizaron 9,532 operaciones diarias por un monto de 880.9 millones de córdobas, siendo el monto promedio por operación de 92,423.2 córdobas.

1.3. Operaciones del SIPA ^[5]

A través del SIPA se realizaron 387 transferencias desde o hacia el resto de los países de Centroamérica y República Dominicana, por un monto equivalente a 111.8 millones de córdobas, lo que reflejó una disminución interanual de 9.8 por ciento en el valor de las transferencias, aunque con un incremento de 87.9 por ciento en el número de operaciones.

Se recibieron 333 transferencias (86.0% del volumen total), por un monto equivalente a 71.5 millones de córdobas (63.9% del valor total). Esto representó un incremento de 126.5 por ciento en la cantidad de operaciones recibidas, pero con una disminución de 27.8 por ciento en el valor transado, respecto al segundo trimestre de 2021. El monto promedio de las transferencias recibidas fue de 214,584.2 córdobas.

Por su parte, las transferencias hacia el resto de países de Centroamérica y República Dominicana totalizaron 54 transferencias (14.0% del volumen total), por un monto equivalente a 40.3 millones de córdobas (36.1% del valor total), lo que representó un incremento de 61.1 por ciento en el valor de las operaciones, aunque con una disminución de 8.5 por ciento en la cantidad de transferencias enviadas, respecto al mismo período de 2021. El monto promedio de las transferencias enviadas fue de 746,289.3 córdobas.

CAPÍTULO II: INSTRUMENTOS DE PAGOS

2.1. Monto y cantidad de instrumentos de pagos en circulación

Al cierre del segundo trimestre, el efectivo en circulación ascendió a 36,135.6 millones de córdobas, lo que representó un aumento interanual de 18.8 por ciento. Del total en circulación, 96.7 por ciento (C$34,944.9 millones) corresponde a billetes con denominaciones de regular circulación, de 5 córdobas hasta de 1,000 córdobas; y el 3.3 por ciento restante lo componen las monedas (C$1,164.8 millones) y billetes de más baja denominación (C$25.9 millones).

La composición de los billetes de circulación regular al 30 de junio de 2022 (Tabla II-1.2) muestra que las denominaciones de 1000, 500, 200 y 100 córdobas tienen una mayor participación en el monto total nominal de billetes en circulación (94.9%). Mientras que las denominaciones de 10, 20, 100 y 500 córdobas son las de mayor cantidad de formas de billetes de circulación regular (78.8%).

Asimismo, la composición de las monedas en circulación al 30 de junio de 2022 (Tabla II- 1.3) refleja que las denominaciones de 1.00, 0.25 y 0.10 córdobas son las de mayor circulación en cuanto a la cantidad de piezas (75.3%); mientras que la mayor participación con relación al valor nominal en circulación la tienen las monedas de 5.00 y 1.00 córdoba (85.3%).

Por otro lado, en cuanto a los instrumentos de pagos distintos al efectivo, al cierre del segundo trimestre del año se registró un incremento en el total de tarjetas (de débito, de crédito y tarjetas prepagadas) y de billeteras móviles, respecto a lo observado en el mismo período de 2021.

El número de tarjetas activas y en circulación totalizó 2.6 millones al cierre del segundo trimestre, frente a 2.2 millones que se registraron en el mismo período de 2021. De esa cantidad, 2.0 millones correspondieron a tarjetas de débito (1.6 millones en el segundo trimestre de 2021); 501,915 tarjetas de crédito (436,582 en el mismo período de 2021); y 97,050 tarjetas prepagadas (126,827 en 2021). Además, se reportaron 697,342 billeteras móviles activas^[6], versus 459,521 al cierre del segundo trimestre de 2021 (ver Tabla AE-XVII en los anexos).

Otro aspecto a destacar es la adopción de nuevas tecnologías en la emisión de tarjetas, ya que, al finalizar el segundo trimestre de este año, el 73.4% de las tarjetas activas y en circulación incorporan banda magnética, microchip y tecnología sin contacto (contactless).

2.2. Operaciones con instrumentos de pagos

Las operaciones con instrumentos de pago ascendieron a 47.6 millones de transacciones, por valor de 733,442.6 millones de córdobas, que incluye pagos con tarjetas, transacciones con billeteras móviles, transferencias electrónicas locales e internacionales, y pagos con cheques. Estas transacciones reflejaron un aumento interanual en el valor de 6.1 por ciento, y de 22.5 por ciento en el número de operaciones (ver Tabla II-2.5).

El valor de los cheques transados fue 132,714.2 millones de córdobas (disminución interanual de 1.2%). Por su parte, el volumen de los cheques pagados fue de 1.7 millones, lo que representó una disminución de 0.02 por ciento con respecto al dato del segundo trimestre de 2021. A través de las ventanillas de sucursales bancarias se liquidó el 63.4 por ciento del volumen total. Por su parte, el 57.8 por ciento de los cheques compensados en la CCE, correspondieron a cheques fiscales.

En cuanto a las transferencias locales, estas sumaron el equivalente de 474,448.0 millones de córdobas (incremento interanual de 3.1%), con un volumen de 6.7 millones de transferencias (aumento interanual de 31.1%). Del valor total de las transferencias locales, el 48.2 por ciento fueron efectuadas en el mismo banco (intrabancarias); 34.9 por ciento se enviaron a través del SINPE y 16.9 por ciento mediante UNIRED (Ver Gráfico II-2.5).

Por otra parte, las transferencias internacionales realizadas por el BCN ascendieron al equivalente de 26,626.7 millones de córdobas (un incremento interanual de 51.2%). El 99.6 por ciento fue ejecutado vía SWIFT y el restante a través del SIPA. Respecto al volumen, se realizaron 569 transferencias, registrándose un incremento de 93.5 por ciento.

Las operaciones con tarjetas sumaron 97,742.1 millones de córdobas, con un volumen de 37.8 millones de operaciones, lo cual representó un incremento interanual de 25.2 por ciento en valor y 21.9 por ciento en el número de operaciones. Las tarjetas con más uso continuaron siendo las tarjetas de débito (73.6% del total de operaciones con tarjetas), con 27.8 millones de transacciones, lo que significó un incremento interanual de 24.5 por ciento.

En cuanto al uso de las tarjetas, el 43.1 por ciento de las operaciones con tarjetas de débito correspondió a retiros de efectivo (83.8% del monto total); el 92.5 por ciento de las operaciones con tarjetas de crédito fueron para pagos por compra de bienes y servicios (92.7% en términos de monto); y el 66.1 por ciento de las operaciones con tarjetas prepagadas correspondieron a pagos por compra de bienes y servicios (84.7% del monto total).

Finalmente, las operaciones con billeteras móviles ascendieron a 1,911.5 millones de córdobas, resultado de 1,406,269 operaciones. Estos datos reflejaron un crecimiento interanual de 38.8 por ciento en valor y de 35.9 en por ciento en volumen. Asimismo, el 25.6 por ciento de las operaciones fueron pagos por compras de bienes y servicios (4.1% del monto total), 41.1 por ciento por retiros de efectivo (63.6% del monto total); y 31.5 por ciento para transferencias entre billeteras móviles o hacia cuentas bancarias (24.9% del monto total).

CAPÍTULO III: INFRAESTRUCTURA DE PAGOS

3.1. Cantidad de canales de pagos

Al cierre del segundo trimestre 2022, los bancos comerciales atendieron a sus clientes a través de 378 sucursales y/o ventanillas (380 al finalizar el segundo trimestre de 2021); y 8,795 establecimientos que funcionan como corresponsales no bancarios, resultando en un aumento de 616 establecimientos con respecto a 2021 (aumento interanual de 7.5%).

Asimismo, se registraron 1,019 cajeros automáticos (ATM), esto es una disminución de 62 cajeros respecto a lo registrado en el mismo período de 2021. Del total de cajeros, 937 eran de tipo tradicional y 82 del tipo multifuncionales (estos permiten retiros y depósitos de efectivo). Adicionalmente, se contabilizaron 103 kioskos electrónicos (104 en el segundo trimestre de 2021).

Por otra parte, al cierre del segundo trimestre, se reportaron 27,867 terminales de punto de venta (POS), lo que resultó en un aumento de 1,422 POS con respecto a lo registrado en el mismo período de 2021.

El número de usuarios con acceso a las sucursales electrónicas de los bancos fue de 1,167,375 registrándose un incremento de 200,931 usuarios con respecto al segundo trimestre de 2021 (ver Tabla AE-XVIII en los anexos).

3.2. Operaciones realizadas a través de la infraestructura de pagos

Con respecto al uso de la infraestructura de pagos, hubo un incremento en el valor de las operaciones. Los POS fueron los dispositivos con mayor uso, con 16.5 millones de operaciones (incremento de 20.6% en términos interanuales), equivalente a 22,241.5 millones de córdobas (aumento de 24.3%).

Igualmente, el valor de las operaciones en cajeros automáticos ascendió a 25,872.1 millones de córdobas, con 7.4 millones de transacciones, lo que representó una disminución de 13.6 por ciento en el monto total, y un incremento de 11.6 por ciento en el número de operaciones.

Por su parte, el valor de las operaciones de retiro de efectivo con tarjeta y pago de cheques en sucursales y ventanillas ascendió a 106,149.4 millones de córdobas, con 1.8 millones de transacciones, lo que representó una disminución de 7.6 por ciento en el monto total y de 3.9 por ciento en el número de operaciones.

Finalmente, las operaciones realizadas en corresponsales no bancarios alcanzaron 21,572.9 millones de córdobas, para un incremento interanual de 51.5 por ciento. En tanto que, en volumen, se registraron 7.5 millones de operaciones, lo que resultó en un incremento de 34.2 por ciento, respecto al dato del segundo trimestre de 2021.